Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы России, 14 сентября 2001 г.

Будет ли страховой рынок устойчивым

455 просмотров

В 1991-92 годах, когда наша страна взяла курс на рыночную экономику, стали появляться первые страховые организации. Причем все они в разной степени зависели от двух советских монополистов — «Госстраха» и «Ингосстраха». Несмотря на трудности, связанные с нестабильной ситуацией переходного периода, характеризуемой несовершенством законодательной базы и высоким уровнем инфляции, развитие российской страховой системы проходило достаточно динамично.

Об этом свидетельствует показатель отношения суммы собранной страховой премии к ВВП. Если в 1992 году он достигал 0,6%, то в 1999 году — уже 2,2%.

Страховые организации можно разделить на четыре группы.

К первой относятся страховые компании, созданные с участием государства во главе с Минимущества, среди них — ОАО «Росгосстрах», Военно-страховая компания, ОАО «МАКС», Русская страховая компания, СК «Моссо», ЗАО «Московская страховая компания». Они в известном смысле являются инструментом перераспределения бюджетных средств.

Ко второй группе принадлежат узкоотраслевые страховые компании, которые существуют под патронажем таких гигантов, как РАО «ЕЭС России», ОАО «Газпром», «Сургутнефтегаз», «Росэнерго», «ЛУКойл», и обслуживают их потребности. Как правило, деятельность этих компаний ограничена интересами учредителей. Они оберегают свой рынок от других страховых компаний.

Третья группа объединяет страховые компании, созданные финансово-промышленными группами, — так называемые кэптивные компании. Например, СК «Спасские ворота», входящая в группу «Мост», РОСНО в составе АФК «Система» страхуют риски учредителей и стремятся сохранить страховые денежные потоки внутри финансово-промышленных групп.

И наконец в последнюю группу входят страховые организации, созданные независимыми юридическими и физическими лицами.

Для того чтобы компании могли принять на страхование крупный риск, необходим большой оплаченный уставный капитал. Совокупный уставный капитал страховых компаний на конец 1999 года составил около 12,5 млрд рублей. Тем не менее структура уставного капитала свидетельствует о том, что основная доля средств страховых компаний приходится даже не на банки, а на торгово-посреднические предприятия.

Кроме того, значительная сумма в размере 30-40% передается на перестрахование. Несмотря на то, что операциями по перестрахованию занимаются не только перестраховочные компании «Мегарусс», «Антей», «Транссиб Ре», но и более 750 страховых организаций, перестраховочный рынок намного отстает от страхового.

Структура учредителей страховых компаний, в %:

торгово-посреднические предприятия	12,4
страховые организации	11,7
промышленные предприятия	11,1
граждане	7,2
банки	6,8
сельскохозяйственные, строительные и транспортные организации	5,3
органы исполнительной власти	2,8

Стимулом реструктуризации российского страхового рынка стал Закон «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О страховании», который установил минимальный размер оплаченного уставного капитала не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда, т.е. от 2 до 4 млн рублей. Эта сумма значительно ниже предъявляемой к размеру собственных средств страховой организации в Европейском союзе (от 200 до 400 тыс. евро).

Предполагалось, что увеличение уставного капитала произойдет благодаря выпуску дополнительных акций. Однако до сих пор акции страховых компаний не котируются ни на одной бирже. Это сильно снижает возможность привлечения дополнительных ресурсов. Какие-то средства вошли в уставный капитал за счет новых акционеров. Все это приводит к финансовой неустойчивости страхового рынка.

Структурные изменения страхового рынка проходят по двум сценариям: либо создание холдинговых групп, остающихся юридически самостоятельными и связанных между собой участием в уставных капиталах и в управлении, либо полное объединение крупных страховщиков в результате поглощения небольших фирм. Консолидация страхового рынка идет преимущественно по пути захвата московскими компаниями небольших региональных страховщиков. Формирование нового юридического лица за счет слияния компаний — более редкий вариант, поскольку для получения новой лицензии необходимо время.

В нашей стране так сложилось, что все виды страхования делятся на обязательные (проводимые в силу законов, медицинское, страхование пассажиров, государственное страхование военнослужащих) и добровольные (личное, имущественное, страхование ответственности).

Основной характеристикой страхового рынка служит объем собираемой страховой премии. Если в 1994 году ее размер составлял 7,5 трлн рублей, то в 1999 году — уже 96,6 трлн рублей. Например, до 1996 года было распространено страхование жизни сроком от одного месяца до одного года, которое по своей сути являлось псевдострахованием и служило инструментом легального ухода от налогообложения.

Особенность российского страхового рынка заключается в том, что он — многопрофильный. Страховые компании стремятся оказывать весь возможный спектр страховых услуг, поэтому на рынке нет четко выраженных специализированных страховых организаций, за исключением медицинских. Однако в последнее время намечаются лидеры в отдельных отраслях страховой деятельности. Например, в области личного страхования специализируются такие компании, как РОСНО (доля на рынке — 9,3%), «Медведь-ЛК» (5,9%), СОГАЗ (5,3%), «Газпроммедстрах» (4,2%), в области добровольного имущественного страхования «Ингосстрах» (8,3%), «Интеррос-Согласие» (8,0%), РОСНО (4,4%). Абсолютные лидеры в области добровольного страхования ответственности — «Интеррос-Согласие» и «Ингосстрах», на долю которых приходится около 30% всей собираемой страховой премии.

Среди региональных рынков наибольшей активностью отличаются страховые рынки Санкт-Петербурга, Красноярского края, Кемеровской, Самарской и Тюменской областей.

Одной из тенденций развития страхового рынка стало формирование обществ взаимного страхования (ОВС). Пока они создаются бесконтрольно и в соответствии с законом могут работать без лицензии. ОВС действуют в основном в форме некоммерческих организаций, не отчитываются перед органами Госкомстата и налоговых служб. Поэтому сейчас нельзя достоверно оценить, сколько таких обществ создано и реально работает. Федеральный закон «Об обществах взаимного страхования» должен придать этому процессу цивилизованное течение, и в перспективе они могут стать конкурентами страховым компаниям на рынке страховых услуг.

Основным препятствием развития рынка страховых услуг является недостаточная финансовая устойчивость страховых организаций. Значительная часть страховых компаний имеет уставный капитал менее 10 млн рублей и располагает минимальными собственными средствами. Этот фактор, а также слабость перестраховочного рынка делают невозможным проведение крупных страховых проектов без участия иностранного перестрахования, т.е. способствуют оттоку существенных сумм страховой премии за рубеж. Кроме того, информационная закрытость страхового рынка, ограниченность выбора страховых продуктов, учитывающих потребности страхователей, сильно замедляют развитие страхового сектора.

Несомненно, снижению негативного влияния всех этих факторов будет способствовать совершенствование законодательной базы регулирования страховой деятельности.

БУЛАНОВА В.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »